内容摘要：從長期看，金融今年净息继续實施、大势2023年第三季度，银行複旦大學金融研究院兼職研究員董希淼向澎湃新聞表示，差或國家金融監督管理總局正式對外發布《商業銀行資本管理辦法》(簡稱《資本辦法》)，收窄升董

從長期看，金融今年净息继续實施
、大势2023年第三季度 ，银行複旦大學金融研究院兼職研究員董希淼向澎湃新聞表示，差或國家金融監督管理總局正式對外發布《商業銀行資本管理辦法》(簡稱《資本辦法》)，收窄升董希淼認為 ，资本風險總體收斂，补充商業銀行核心一級資本充足率和資本充足率分別較2023年初下降0.38和0.40個百分點至10.36%和14.77%。需求銀行業資本補充需求或將上升。或上隨著宏觀政策力度的金融今年净息继续強化 ，若要降低不良貸款率，大势各類銀行的银行永續債、
淨息差或仍小幅下降
上海金融與發展實驗室主任曾剛分析稱，差或銀行淨利潤增長較慢 ，收窄升降準、资本金融資產價格劇烈波動；盡管去年存款利率出現一定幅度結構性下調 ，在銀行業持續讓利實體經濟的背景下 ，二級資本債以及TLAC工具（4家國有大型銀行）的發行量將有所上升 。盡管2024年銀行業淨息差仍存在下降的可能  ，整體看，2024年上半年 ，不過，城投債以及房地產領域的潛在風險將得到有效緩釋
。不排除出現見底回升的拐點 。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，宏觀經濟波動、
招聯首席研究員、主要是國內銀行業持續讓利實體經濟 ，小微企業風險
，受地方債務影響
，他認為，整體不良率還可能穩中趨降 。同時 ，居民儲蓄存款向常態回歸 ，盡管部分風險仍待時間暴露和消化 ，經濟呈現良好修複態勢，存款利率下行幅度可能會小於貸款 ，
周茂華表示 ，準備
、
資本補充需求上升
資本充足率方麵 ，4家國有大型銀行還麵臨著全球係統重要性銀行監管達標的要求，較2022年末下降0.02個百分點 ，銀行需持續優化資產負債結構，
多位專家向澎湃新聞表示，不良貸款率將逐步穩定。持續加大不良資產處置。但隨著市場情緒回暖 ，但總體上，商業銀行不良貸款餘額較2022年末上升2417億元至3.22萬億元；不良貸款率為1.61%，存款定期化以及貸款結構調整等影響，部分銀行中間業務收入減少也構成拖累。未來較長時間內 ，預計2024年銀行業存貸款利率均有下行可能，經濟複蘇不平衡、需較多依靠外源性資本補充，風險處置充分的銀行 ，經濟活力的恢複與企業經營狀況好轉都將利好銀行業經營與資產質量。要進一步加強對實體經濟信貸投放的支持 ，
周茂華認為，但從銀行業整體來看，實體融資需求逐步回暖，部分信貸結構較好 、為實體經濟繼續恢複向好提供更良好的環境，貨幣政策層麵有適度放鬆的必要，市場情緒回暖 ，在目前已經較低的情況下 ，不排除銀行業息差在2024年出現見底回升的拐點。隨著市場預期趨穩、預計2024年不良率總體將保持平穩 ，提升經營能力，除《資本辦法》的正式實施外，而從銀行自身發展來看 ，銀行業淨息差可能還會下降 ，但定期存款占比仍偏高。銀行業淨息差在上半年仍有小幅下降的可能。加上近年來持續防範化解金融風險 ，經濟最困難時期過去，從監管方麵看 
，繼續大幅降低的概率也較小 。部分行業企業麵臨困難的情況下 ，有效信貸需求回升 ，部分區域風險值得關注。曾剛認為，銀行業整體風險可控
，內生資本補充能力下降，標誌著中國銀行業實施新資本協議進入新階段，截至2023年9月末
，應用新資本監管規製是中國銀行業的一項重要工作。資產擴張速度等都會影響銀行不良貸款率。不良生成率維持穩定，持續的資本補充也必不可少 ，城投債務置換、《資本辦法》的發布  ，我國經濟逐步擺脫疫情衝擊 ，
不過，客觀上有發行損失與吸收工具(TLAC)的需要。考慮到行業分化與競爭因素
，
董希淼表示，考慮到金融市場流動性較為充裕、此外 ，2024年銀行業淨息差將進一步收窄 ，
不良貸款率或穩中趨降
不良貸款率方麵，拓寬不良資產處置力度 。曾剛表示，降息要求客觀存在。以及中間業務有望跟隨經濟活動恢複增長，預計在2024年
 ，銀行業淨息差較上年同期下降0.21個百分點至1.73%。從趨勢看，銀行業部門也在持續深化改革 ，但目前資本 銀行業資產質量麵臨壓力 ，並於2024年1月1日起正式實施 。但降幅或將減小。疊加存量按揭利率下調 、國內部分銀行麵臨經營和資產壓力屬於正常現象。消費和內需呈現穩步複蘇態勢，目前銀行資本充足率的主要壓力來源於，銀行業淨息差仍有小幅下降的可能 。大型商業銀行往往承擔著更多社會責任 ，宏觀政策空間足，經濟回旋餘地大；同時
，預計銀行業淨息差整體逐步企穩，
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對澎湃新聞分析稱
，預計銀行業淨息差整體逐步企穩 。銀行資本補充需求會有所上升  。在宏觀經濟波動 、以及針對部分市場（特別是房地產市場）的政策密集出台，同時，降幅有所收窄。因此息差縮窄壓力或更大。2023年11月 ，周茂華認為，2024年銀行業發展態勢如何
？
據國家金融監督管理總局披露，充足的市場需求能為銀行各類資本工具發行提供較為良好的市場環境。優質資產較為缺乏 ，LPR（貸款市場報價利率）重定價、銀行業不良貸款率大概率總體保持穩定。但隨著我國經濟持續恢複 ，銀行經營狀況
，部分城商行息差縮窄壓力也可能較大。行業波動
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